Vad är ett skuldebrev?

Ett skuldebrev är en handling som visar att en person är skyldig en annan person pengar. Skuldebrevet fungerar även som ett löfte om att skulden kommer att betalas tillbaka.

I skuldebrevet ska lånebeloppet framgå tydligt, och även lånevillkoren ska regleras. Det kan till exempel handla om ränta, amortering, avgifter och vad som händer vid sen betalning.

Eftersom skuldebrevet ofta är avgörande vid en framtida tvist är det viktigt att innehållet är tydligt och att båda parter noggrant läser igenom det innan det undertecknas.

När behövs skuldebrev mellan privatpersoner?

Ett skuldebrev behövs när en person lånar ut pengar till en annan. Skuldebrev är även viktigt om du står ensam på ett lån men någon annan använder lånet eller ska vara med och betala.

Vad behöver finnas med i ett skuldebrev?

Hur ett skuldebrev ska utformas beror på situationen, men det bör normalt innehålla följande:

• Lånebelopp

• Långivare och låntagare

• Återbetalningstid

• Ränta (om ränta ska utgå och med vilken procentsats)

• Amortering (om skulden ska betalas av löpande)

• Betalningssätt (t.ex. banköverföring eller Swish)

• Villkor vid sen betalning

• Datum och parternas underskrifter

  
  

Hur och när ska skulden betalas?

I skuldebrevet bestämmer ni hur och när skulden ska betalas. Vanliga alternativ är:

• att hela skulden ska betalas på begäran av långivaren

• att hela skulden ska betalas tillbaka ett visst datum

• att skulden ska betalas genom delbetalningar, t.ex. månadsvis, kvartalsvis eller årsvis

  
  

Ni kan även avtala om hur betalningen ska ske, till exempel genom banköverföring, Swish eller kontant betalning.

Hur gör man vid delbetalning?

Vid delbetalningar bör varje betalning dokumenteras, exempelvis genom att:

• anteckna betalningen på skuldebrevet, eller

• spara tydliga kvitton och betalningsunderlag

  
  

Det minskar risken för missförstånd och gör det lättare att visa vad som faktiskt betalats om en tvist uppstår.

Hur gör man när skulden är betald?

När skulden är helt betald ska det antecknas. Låntagaren bör även begära tillbaka originalet av skuldebrevet. Därefter bör skuldebrevet förstöras, exempelvis genom att rivas eller makuleras.

Ordlista – skuldebrev

Borgenär – den som har lånat ut pengar

Långivare – den som har lånat ut pengar

Fordran – rätten att kräva en prestation av någon annan (t.ex. pengar)

Gäldenär – den som är skyldig pengar

Låntagare – den som har lånat pengar

Preskription – när rätten att kräva betalning upphör efter viss tid

Preskriptionsavbrott – när preskriptionstiden avbryts och börjar om

Revers – ett annat ord för skuldebrev

Måste ett skuldebrev förnyas?

För att ett lån inte ska preskriberas behöver ett preskriptionsavbrott ske med jämna mellanrum. Preskriptionsavbrott kan exempelvis ske genom att:

• skuldebrevet förnyas

• låntagaren betalar av en del av skulden

• långivaren skickar ett skriftligt krav eller en påminnelse

Vid preskriptionsavbrott börjar preskriptionstiden om. Preskriptionstiden för fordringar mellan privatpersoner är normalt tio år.

Kan man begära ränta på skulden?

Ja. En långivare har rätt att kräva ränta om det står i skuldebrevet.

Om ni har avtalat om en återbetalningstid som låntagaren inte följer kan långivaren även ha rätt till dröjsmålsränta, om det framgår av skuldebrevet.

Viktiga saker att tänka på

• Förvara skuldebrevet på ett säkert och tillgängligt ställe.

• Använd alltid ett skriftligt skuldebrev vid större belopp.

• Dokumentera delbetalningar löpande.

• Långivaren bör förvara originalet under lånets löptid.

• Låntagaren bör ha en kopia av det undertecknade skuldebrevet.

• När skulden är betald ska originalet lämnas tillbaka och förstöras.

Det är också viktigt att tänka igenom återbetalningstid, ränta och hur sena betalningar ska hanteras innan skuldebrevet skrivs under.

Jag ska låna ut pengar till mitt barn – vilket avtal behövs?

Om du ska låna ut ett större belopp till ditt barn är det viktigt att skriva ett skuldebrev.

Skuldebrevet fungerar som ett kvitto för dig som lånat ut och gör det tydligt vilka villkor som gäller, exempelvis:

• om ränta ska utgå

• när återbetalning ska ske

• hur återbetalningen ska gå till

Vad är skillnaden mellan ett löpande och ett enkelt skuldebrev?

Det finns två typer av skuldebrev: enkla och löpande.

Enkelt skuldebrev riktar sig till en specifikt namngiven person eller ett företag. Vid enkla skuldebrev finns regler som gör att låntagaren skyddas om skuldebrevet överlåts. Enkla skuldebrev är vanligast mellan privatpersoner och är inte ett värdepapper.

Löpande skuldebrev kan däremot överlåtas (säljas eller ges bort) utan att låntagaren alltid informeras. Löpande skuldebrev fungerar därför mer som ett värdepapper. Den som tar över skuldebrevet kallas ägare.

Det finns två varianter av löpande skuldebrev:

• Innehavarskuldebrev – betalning kan krävas av den som visar upp skuldebrevet

• Orderskuldebrev – den nya ägaren måste även kunna visa att skuldebrevet överlåtits korrekt

  
  

Måste man bevittna ett skuldebrev?

Nej, ett skuldebrev behöver inte bevittnas för att vara giltigt. Däremot kan det vara bra att ha två vittnen, särskilt vid större belopp, eftersom vittnen kan styrka att:

• underskriften är äkta vid en eventuell tvist

• parterna undertecknade skuldebrevet frivilligt

  
  

Det finns inga formella krav på vittnen, men det är ofta bra att tänka på att:

• ha två vittnen som närvarar samtidigt

• vittnena är över 15 år

• vittnena är vid sina sinnens fulla bruk

• vittnena inte är släkt med parterna

  
  

Ett vittne bör skriva under med namnförtydligande, personnummer och datum.

Hur många exemplar ska man ha av ett skuldebrev?

Skuldebrevet bör finnas i ett original. Långivaren bör förvara originalet och låntagaren bör få en kopia av det undertecknade skuldebrevet.

Är skuldebrev och pantbrev samma sak?

Nej. Ett pantbrev är kopplat till en säkerhet, oftast en bostad, och används vanligtvis vid bolån. Ett skuldebrev är ett dokument där låntagaren erkänner att den är skyldig långivaren pengar.

Hur pantsätter jag en fastighet som säkerhet för lånet?

Om du vill använda en fastighet som säkerhet räcker det inte att bara skriva ett skuldebrev. Du måste även ansöka om inteckning hos Lantmäteriet.

Endast fastighetens ägare kan pantsätta fastigheten.

Hur pantsätter jag ett fordon eller annan lös egendom som säkerhet för lånet?

Huvudregeln för fordon och annan lös egendom (t.ex. smycken och möbler) är att egendomen behöver överlämnas till långivaren för att fungera som säkerhet.

När lånet är återbetalat ska egendomen lämnas tillbaka.

Varför behövs ett skuldebrev vid olika kontantinsatser?

När ni står på lån och kontrakt till lika delar men har betalat olika mycket i kontantinsats kan ett skuldebrev behövas. Detta för att säkerställa att den som betalat mer också får tillbaka en större andel vid en separation eller skilsmässa.

Varför räcker det inte med samboavtal eller äktenskapsförord?

I samboavtal och äktenskapsförord går det inte att bestämma exakta ägarandelar eller hur många procent var och en ska få vid en framtida försäljning. Där reglerar man främst om egendom ska ingå i bodelning eller inte.

Om bostaden ägs av båda parter går det alltså inte att avtala i ett äktenskapsförord eller samboavtal om att den ena ska få mer än den andra vid en försäljning.

Varför räcker det inte med ett skuldebrev?

Om ni är gifta kan skuldebrevet i sig komma att ingå i bodelning. Därför kan det vara viktigt att även reglera att skuldebrevet ska vara enskild egendom.

För sambor kan ett samboavtal också vara viktigt. Anledningen är att skuldebrevet ofta är kopplat till bostaden och kan betraktas som en del av samboegendomen. Det kan innebära att värdet ändå delas lika, trots att skuldebrevet säger något annat.